Кредит — это ресурс, позволяющий получить желаемое быстрее, чем мы можем себе позволить. Но иногда эйфория от приобретенного продукта проходит вместе с внесением первого взноса.
Развитие технологий и старания маркетологов приучили пользователей к регулярному обновлению гаджетов, ведь новые модели телефонов устаревают еще на пути к своему владельцу. Искушения не избежать: тех, кто не любит ходить по магазинам, завлекающие картинки и выгодные акции настигнут в соцсетях или при просмотре новостей. Тут же предложат рассрочки и кредиты тем, кто не готов месяцами копить деньги на покупку желаемой вещи. Побуждение к покупке все новых и новых вещей ведет к росту числа потребительских кредитов — семья, имеющая 3-4 займа, явление вполне обыденное.
Программы кредитования каждого банка отличаются своими условиями
В том числе процентными ставками, методом начисления процентов, сроками оплаты и дополнительными требованиями, как, например, обязательное страхование. И это предпосылка для возникновения проблем: на определенном этапе пользователь может запутаться в условиях договоров и “заработать” пеню за нарушение сроков оплаты. Не исключено и попадание в список неблагонадежных плательщиков, что серьезно подпортит кредитную историю.
Для таких “клиентов в беде” существует выход: они могут воспользоваться финансовым инструментом, помогающим избежать перечисленных проблем — перекредитованием.
Принцип рефинансирования кредита: замена одного или нескольких кредитов другим на более выгодных условиях
Рефинансирование кредита это не изменение условий уже существующего кредитного договора, как это происходит, например, при реструктуризации. В случае рефинансирования подписывается новый договор, согласно которому целевым назначением кредита является погашение долга другому финансовому учреждению.
В первую очередь стоит проверить возможность рефинансирования в банке, выдавшем кредит. В нынешних условиях руководство финучреждения заинтересовано удержать клиента, поэтому может предложить более выгодные условия кредитования. Однако такие случаи происходят довольно редко. В основном программы рефинансирования работают для кредитов, взятых в других банках. Такое внешнее рефинансирование применяется как для одного кредита, так и для объединения нескольких займов в один.
Рефинансирование особенно эффективно в таких ситуациях
- Процентные ставки предлагаемого кредитного договора как минимум на 2 % ниже, чем у существующего. Например, в случае ипотечного кредита даже несколько процентов могут существенно уменьшить сумму ежемесячных выплат. Или же ускорить срок выплаты.
- В случае увеличения периода кредитования. Это может быть особенно важно в периоды финансовых трудностей, связанные с потерей работы, значительным снижением уровня доходов или рождением ребенка.
- Если взято несколько кредитов с разными условиями, но хочется выплачивать все одной суммой. Однако в этом случае нужно руководствоваться здравым смыслом: мелкие потребительские кредиты, скорее всего, будет выгоднее выплачивать по стандартной схеме.
- При выплате кредита за автомобиль, находящийся в залоге у банка. Рефинансирование может стать инструментом снятия залогового статуса с авто. А также избавит от необходимости обязательного страхования, если это соответствует условиям предоставления займа.
Пошаговая инструкция по получению рефинансирования
- Согласовать с банком-кредитором возможность досрочного погашения кредита: в некоторых случаях могут быть ограничения согласно действующему договору вплоть до полного запрета.
- Выбрать подходящую вашему случаю программу рефинансирования кредитов из тех, что предлагаются банками.
- Уточнить список необходимых для подписания договора документов. Обычно пакет документов стандартный и включает паспорт, ИНН, справку о доходах, при необходимости — пенсионное удостоверение. Также нужно предоставить кредитный договор (или договоры) и квитанции по оплате. Банк обязательно проверит вашу кредитную историю: в случае регулярных нарушений сроков платежей по прошлому или нынешнему кредиту в желаемом займе могут отказать.
- Подписать договор на новых условиях. Дальнейший перезачет кредитных средств, как и решение прочих организационных моментов, обычно происходит напрямую между банками.
В большинстве случаев банки перестраховываются и выдают средства для погашения тех кредитов, по которым уже как минимум полгода проходят регулярные платежи.
Рефинансирование — это не благотворительная помощь недальновидным клиентам, а один из способов заработка банка
Перед принятием решения нужно обязательно уточнить у сотрудников финучреждения о возможных затратах, среди которых могут быть: комиссия за выдачу и обслуживание долга; комиссия в случае погашения кредита через кассу или терминал; затраты на переоформление залогового имущества. А в случае большого штрафа за досрочное погашение кредита рефинансирование может не иметь смысла в принципе.
В отличие от европейских стран, в Украине услугу по рефинансированию кредитов предлагают не так много банков
В Ощадбанке разработана программа перекредитования ипотечных займов, полученных в других банках. Условия: фиксированная процентная ставка, срок до 20 лет, возможность досрочного погашения кредита в любом из отделений банка. Осуществить предварительный расчет суммы ежемесячных платежей можно прямо на сайте банка.
Если нужно объединить несколько потребительских кредитов в один на более выгодных условиях, стоит обратить внимание на предложение от «Идея Банк». Среди выгод кредитного продукта «Консолидированный»: возможность учета дохода члена семьи для повышения платежеспособности, онлайн-оформление услуги рефинансирования, возможность досрочного погашения кредита, при рефинансировании кредита на сумму до 40 тыс. грн. справка о доходах не требуется. Максимальная сумма кредита — 100 тыс. грн., термин — до 5 лет.
Альфа-банк завлекает клиентов обещанием “облегчить” кредит, взятый в другом банке. Максимальная сумма рефинансирования — 200 тыс. грн., срок — до 5 лет. Заявленным преимуществом является широкий выбор каналов погашения кредита: в отделениях Альфа-банка, Укрпочты, в других банках, через терминалы самообслуживания (IBox, QIWI, easyPay) или с помощью интернет-банкинга.
Ежемесячная выплата кредитных средств — ситуация, сама по себе неприятная многим. Иногда она усугубляется проблемой задержки платежей, вызванной финансовыми неурядицами или путаницей в договорах. В некоторых случаях рефинансировать имеющиеся кредиты — самый приемлемый вариант.