Виртуальные валюты (Virtual currencies) бросают вызов традиционным деньгам. Они становятся все более распространенным способом проведения финансовых операций. Насколько цифровые деньги надежны? Этот вопрос вполне справеделив. Высоко инновационная природа виртуальных платежных средств серьезно тормозит установление доверия к ним у потенциальных пользователей.
Что из себя представляет виртуальная валюта, какова ее природа, если можно так сказать по отношению к чему-то, что существует только в онлайне – на эти вопросы постаралась ответить специалисты European Banking Authority (Европейской банковской организации, ЕВА). ЕВА — это регуляторный орган Европейского союза, который отвечает за стабильность банковской системы ЕС. В своем отчете “EBA Opinion on virtual currencies” , опубликованном 4 июля 2014 года, европейские эксперты детально анализируют основные преимущества и недостатки виртуальных валют, оценивают связанные с ними риски, а также делают выводы относительно их будущего.
Деньги, для которых не нужен бумажник и банк
Virtual currency (виртуальная валюта) – цифровая валюта, которая не печатается государственным центральным банком, или каким-либо другим финансовым учреждением. Она, как правило, не привязана к иностранной валюте, однако принимается физическими и юридическими лицами в качестве платежного средства, подлежит передаче, обмену и сбережению в электронной форме. “Создается” виртуальная валюта при помощи специальных алгоритмов, которые разрабатываются и управляются посредством программирования.
Преимущества виртуальных денег
1. Сохранность личных данных. При проведении расчетов в виртуальных валютах, в отличие от традиционных платежных инструментов, не требуется предоставление личных данных. Это связанно, прежде всего, с отсутствием государственной регуляторной среды подобных транзакций. В этом плане virtual currencies похожи на наличные деньги – вы можете их свободно использовать, не уточняя как вас зовут, какой у вас пин-код, или номер мобильного.
2. Ввиду отсутствия регуляторной среды, проведение транзакций в виртуальных валютах обходится в меньшую сумму, чем если проводить операции в традиционных деньгах через стандартные банковские системы. Для сравнения: стоимость транзакции в Bitcoin (криптовалюта) равна приблизительно 1% от суммы транзакции, в то время как данный показатель для традиционных онлайн платежных систем равен 2-4%
3. Транзакции в виртуальных валютах занимают меньше времени. Для того чтобы совершить платеж, например, в Bitcoin, потребуется от 10 до 60 минут. К тому же, платежи можно делать в режиме 24/7, — опция, до сих пор недоступная в большинстве банковских систем.
4. Механизмы платежей в виртуальных валютах позволяют сторонам контракта не выплачивать неустойки, особенно если речь идет о договорах, содержащих положение о возмещении ущерба в случае невыполнения оговоренных обязательств. Хотя это довольно спорный фактор. Вот как это работает: если клиент совершает покупку товара в рамках обычной транзакции через банк, а потом подает в банк заявление о том, чтобы ему возвратили деньги, потому что товар не был доставлен, для компании-поставщика это создает неудобства (блокирование денег, проверка был ли товар действительно доставлен, затраты времени). С криптовалютами такая схема не действует, так как они не проходят через банки, и, соответственно, как только они поступают на счет компании или физлица, отозвать их уже нельзя. Только если сам получатель платежа на это согласится.
5. Инновационный характер виртуальных валют влияет на развитие новых направлений бизнеса. Например, появились компании, специализирующиеся на разработке программного и технического обеспечения, предоставлении в пользование серверов и других видов услуг, ориентированных исключительно на сферу virtual currencies. К слову, на Западе все больше компаний начинает принимать плату за свои товары и услуги в виртуальной валюте . Среди них такие гиганты как Amazon, Subway,Tesla, Reddit и многие другие большие компании.
6. Виртуальные валюты потенциально являются хорошей альтернативой для стран и территорий, где плохо развиты банковские системы, а финансовые услуги для частных и юридических лиц ограничены. Используя virtual currencies в качестве платежного средства, резиденты стран, находящихся под санкциями или эмбарго, failed states, могут участвовать в международной торговле и других финансовых операциях.
Оценка рисков
В отчете “EBA Opinion on virtual currencies” выделяется более 70 рисков, связанных с использованием виртуальных валют.
1. Риски, связанные с мошенничеством. Поскольку виртуальные валюты создаются на основе специальных алгоритмов, они требуют определенного знания основ программирования. По сути, алгоритмы могут быть заново созданы и изменены любым программистом, обладающим достаточными знаниями. Это, в свою очередь, создает широкое поле для разного рода манипуляций с курсом виртуальных валют и счетами. К тому же, это дает возможность оказывать значительное спекулятивное влияния на сам рынок криптовалют.
2. Риски, связанные с законодательством. Ввиду того, что виртуальные валюты появились относительно недавно, государства не успели создать регуляторную базу для легализации использования данных платежных средств. Поскольку транзакции в виртуальных валютах не регулируются в рамках традиционной международной финансовой системы, такие валюты могут использоваться как частными, так и государственными субъектами для незаконной деятельности, например, — финансирования терроризма.
3. Риски, связанные с безопасностью. В то время, как традиционные транзакции защищены системами безопасности банков, а также регулируются на законодательном уровне, расчеты в виртуальных валютах практически не защищены. Соответственно количество рисков, которым они подвержены крайне велико. Именно сложности в защищенности транзакций на основе виртуальных валют, ставят под вопрос возможность их широкого использования на уровне государств или международной торговле.
Хотя перспектива “накликать” несколько сотен биткоинов за пару часов и расплатиться ними за покупку желаемого товара в Amazon, достаточно велика, стоит помнить, что для рядового пользователя мир криптовалют представляет собой скорее штормовой океан, чем тихую гавань. Таким образом, пока в мире существует склонность многих людей к ведению «нечистой игры», использование виртуальной валюты нуждается в дополнительной защите.