Фінтех і законодавство. Як регулювати послуги, що з’являться лише завтра

29 лист. 2018

Торгівля і послуги все більше переміщуються в Мережу — в роздрібній торгівлі вже 10% продажів становить E-commerce, а до 2021 року її частка сягне 17%. Розвиток інтернет-магазинів і маркетплейсів потребував зручної та надійної системи платежів — однією з таких став PayPal. Інвестори бажали дешевого і якісного управління капіталом — з’явилися робо-консультанти; малим підприємцям та громадянам був потрібен кредит без купи документів і зайвих візитів в банк — створені компанії, що займаються мікрокредитуванням онлайн. Якщо вдалось виявити потребу клієнта, яку можна якісно задовольнити дешевше, ніж це роблять інші, то є можливість заснувати компанію і продавати товар чи послугу. Але для фінтех-компаній це не так просто — необхідно розуміти, чи відповідає продукт правилам і законам, що регулюють діяльність на фінансових ринках.


Фінтех-інновації слід обговорювати з юристом

Перш за все необхідно вирішити, на яких ринках буде просуватися проект — лише в Україні або ще й за кордоном. Наприклад, робота з мешканцями ЄС потребуватиме відповідності фінтех-продукту вимогам GDPR. До речі, українське законодавство в сфері збору і обробки персональних даних має норми, схожі с GDPR. Визначившись з географією, необхідно отримати консультацію юриста щодо особливостей національного регулювання, а якщо є можливість — залучити в проект консультанта.


Відсутність регулювання сьогодні не гарантує його відсутності завтра

Технології швидко розвиваються, і досить часто держава не встигає вчасно запроваджувати регулювання. Один із прикладів — криптовалюта, яка ще 10 років тому була відома обмеженому колу спеціалістів, а нині за її курсом слідкують мільйони людей у всьому світі. Українські регулятори не визнають віртуальні монети грошима, але розробили концепцію регулювання криптовалют. Тож потрібно розуміти, що якщо стосовно інноваційного продукту зараз немає правил і законів, у майбутньому держава може їх впровадити.


Регулювання не ворог, а інструмент досягнення надійності і безпеки

Ефективне регулювання не примха держави (звичайно, якщо немає лобіювання), а інструмент для безпечного, надійного функціонування ринку. Якщо є норма, необхідно спочатку зрозуміти, для чого вона існує, а не намагатися її обходити. Приклад — закони, які протидіють фінансуванню терроризму чи відмиванню грошей. Легкий та зручний сервіс платежів, який спростить життя користувачам, водночас спростить життя злочинцям, тому важливе чітке дотримання законодавства.


Українські регулятори дивляться в бік ЄС

Згідно з дослідженням НБУ, пріоритетним напрямом для українських фінтех-компаній є ринок платежів. В ЄС платежі зараз регулюються за допомогою директиви PSD2, яка вимагає від операторів платіжних сервісів прозорої діяльності та захисту споживачів. Українським фінтех-стартапам слід звернути особливу увагу на цю директиву, адже НБУ намагається наближати регулювання в цій фері до норм ЄС.


Шукаємо розумний баланс світових стандартів та національних особливостей

Крім платіжних сервісів українські фінтех-компанії активно цікавляться банками без відділень та P2P-кредитуванням. Це більш складні інструменти, і тут вже просте копіювання досвіду ЄС буде недостатнім — рівень фінансової грамотності нашого населення набагато вищий, ніж, скажімо, в Румунії, але нижчий, ніж в більшості країн Євросоюзу. Легкий доступ до послуг чи недостатнє регулювання в таких умовах може призвести до проблем — створення фінансових пірамід, появи ошуканих вкладників тощо. Водночас надлишкове регулювання призведе до гальмування інноваційного процессу в фінтех-компаніях.  



Висока зарегульованість інструментів, яких ще декілька років тому не було на ринку — дивна річ. Така ситуація виникає у разі, коли дозволено лише те, що є в законодавстві, а все, чого воно не передбачає — заборонено. Для промислових технологій це було би великою проблемою. В фінансовій сфері, де українці за 30 років зіткнулись із шахрайством, банкрутством банків, валютними кризами, необхідно бути особливо уважними. Створивши сприятливі умови для розвитку фінтех-інновацій, важливо забезпечити інтереси користувачів за допомогою ефективного регулювання.   



 


Пов'язані новини



Подпишитесь на наши публикации
И еженедельно получайте идеи для развития Вашего бизнеса


« назад