Банкінг без банків: галузь захоплюють ІТ-компанії

24 січ. 2018

Сьогодні і визнані гравці ІТ-ринку, і молоді стартапи знайшли для себе потенційно прибуткові напрямки у банківській справі. Вони вже конкурують з банками у сфері оплати через термінал і переказів від людини до людини. Крім того, деякі з них взагалі зводять роль банків з їх відділеннями та консультантами лише до сховища грошей для користувачів свого мобільного додатку. Банкіри жорсткої відповіді поки що не дали. Вони намагаються втримати позиції, роздумуючи над можливими стратегіями розвитку. Для цього банки впроваджують деякі рішення ІТ-конкурентів або взагалі купують їх.

Цифровий банкінг йде на зміну традиційному

У 2008 році в США було запущено в роботу банк без відділень Ally. На той час він був одним з перших подібних банків. Однак за останні кілька років на цей ринок вийшло багато нових гравців: Monzo, Tandem, N26 та Fidor у Європі, Digibank в Індії, B1NK в Казахстані та Рокетбанк у Росії. У 2017-му, з появою Monobank, цей тренд дістався і України.


Цифровий банк являє собою додаток для смартфона, через який ви керуєте своїми фінансами. Більшість операцій, у тому числі підтримка клієнтів, здійснюються виключно через додаток. Відділення чи банкомат потрібні лише для зняття/внесення готівки та у разі, якщо вирішити ситуацію через чат підтримки не вдалося.


На відміну від своїх цегляних конкурентів, цифрові банки не прив'язують користувачів до певного відділення, не стягують комісії за стандартні операції та намагаються якомога більше застосовувати технології. У багатьох країнах фінансові регулятори допомагають таким банкам процвітати. Наприклад, у Європі з 2018 року запрацює ініціатива Open Banking — цифрові банки отримають доступ до даних клієнтів із банків традиційних. Завдяки цьому з’явиться більше фінтех-компаній, які на основі цих даних створюватимуть нові сервіси.

Проте перед цифровими банками стоїть проблема залучення споживачів. Оскільки сьогодні їх з'являється все більше, користувачі невпевнені у тому, чи варто змінювати банк із репутацією на невідомий стартап. Як наслідок, цифрові банки досі не становлять суттєвої загрози традиційним.

Традиційні банки реагують на зміни покупкою конкурентів і розвитком власних сервісів

З приходом у галузь фінтех-компаній, щоб залишитися попереду традиційні банки змушені впроваджувати нововведення. Більшість з них почала розробляти власні мобільні додатки та зручні онлайн-кабінети, щоб отримати додаткові аргументи на свою користь.  


Крім того, разом з іншими корпоративними інвесторами, банки почали активно вкладати кошти у фінтех-стартапи. Завдяки цьому традиційні банки отримують необхідні технології та шанс продовжити існування у разі, якщо їм самим не вдасться витримати конкуренцію. У свою чергу, ІТ-командам це дає користувачів, які критично важливі для їхнього росту. Скоріше за все, у майбутньому банки тільки продовжать збільшувати свою частку в галузі фінтеху — кожному хочеться знайти та інвестувати у той стартап, що досягне найбільшого успіху.

ІТ-гіганти складають банкам конкуренцію у сфері мобільних платежів

Сегмент мобільних платежів зародився набагато раніше, ніж інші напрямки фінтеху, тому там вже сформувалася група лідерів. У США та Європі ним є PayPal, створений ще в 1998-му році в епоху доткомів. Проте сьогодні з ним активно конкурують платіжні сервіси Apple Pay та Android Pay, що з'явилися в 2014 та 2015 роках відповідно. За декілька років існування вони встигли зайняти найважливіші місця на ринку, де для оплати використовують карткові термінали. У Китаї на ринку мобільних платежів домінують Alipay від найбільшого у світі онлайн ритейлера Alibaba та WeChat — месенджер від Tencent, китайського IT-гіганта, що вже коштує практично як Facebook.


Проте китайський WeChat — не єдиний приклад, коли ІТ-гіганти зі сфери медіа входять у банкінг. Функцію передачі грошей запустив також Facebook у своєму Messenger. З 2015-го року його користувачі можуть переказувати один одному гроші без комісії. У жовтні 2017-го компанія оголосила про своє співробітництво з PayPal, завдяки чому користувачі обох сервісів тепер можуть обмінюватися переказами. Засновник напрямку месенджерів WhatsApp вже тривалий час тестує функцію платежів на ринку Індії. Імовірно, запуск відбудеться у лютому. З виходом iOS 11, ця функція стала доступною і користувачам iMessage від Apple.


Технологічні компанії змінюють індустрію за індустрією. Uber та AirBnb перевернули консервативні галузі послуг таксі та оренди житла, Amazon збирається витіснити людей з ритейлу, Maersk та IBM поспішають запровадити блокчейн-платформу, щоб не втратити позицій у логістиці, а телеком-оператори відчайдушно шукають нові шляхи розвитку, адже ризикують перетворитися на звичайних продавців доступу до інтернету. Тепер прийшов час банків. Поки що традиційні гравці ще тримають позиції, проте тенденція зрозуміла — якщо найближчим часом банкіри не визначаться із моделлю свого майбутнього існування, їх функції заберуть айтішники. І тоді вже вони будуть думати, куди далі розвивати цю галузь.


 


Пов'язані новини



Подпишитесь на наши публикации
И еженедельно получайте идеи для развития Вашего бизнеса


« назад