5 фінансових уроків, які потрібно вивчити до 30 років

Приблизно 28% українців залишаються без вільних коштів після сплати за комуналку, покупки їжі та інших базових речей. Практично 49% населення заощаджує на придбанні одягу, а ще 38% намагаються працювати без відпусток. Щоб із цього вибратися, потрібно подивитись по-новому на свої витрати та на способи накопичувати гроші.

1. Держава не забезпечить вам пенсію, тому потрібно накопичувати та інвестувати

В Україні діє загальнообов’язкова солідарна пенсійна система: ми робимо внески у Пенсійний фонд, який потім розподіляє їх на всіх пенсіонерів. Але це не забезпечує сучасним пенсіонерам гідного життя, не забезпечить і вам. Тому варто задуматися про накопичувальні пенсійні фонди у банках, які дозволяють збирати пенсію самостійно, не сподіваючись на наступне покоління працездатної молоді. У Європі та Америці це стандартна державна практика, в Україні поки що існують лише недержавні фонди. Такий підхід може здатися ризикованим, бо існують фактори інфляції, та й сама банківська галузь викликає недовіру. Але поміркуйте, чи не ризиковано сподіватися на систему, в якій середня пенсія становить 3 000 грн? Просто виділіть собі декілька годин, прорахуйте всі можливості, виберіть правильний банк та починайте відкладати. Щоб зрозуміти, скільки ви можете відкладати, перегляньте свої витрати. Спробуйте записувати все, що придбали протягом місяця, і проаналізуйте, що з цього можна було б взагалі не купувати або замінити дешевшим аналогом. Частину зекономлених грошей відкладіть у готівці на випадок форс-мажору, частину — до накопичувального пенсійного фонду, а решту можна інвестувати, щоб вони приносили дохід. Найпростіше інвестування — це індексний фонд: купівля акцій, але більш проста та безпечна, ніж на біржі. Індексний фонд збирає акції з певними характеристиками, тобто не потрібно аналізувати кожну компанію самому. Якщо у вас індексний фонд з нарахуванням відсотків за 30, 40, 50 років, це окупиться у майбутньому. В Україні індексні фонди лише починають свою роботу, але вже мають хорошу перспективу. Як тільки ви пройдете початковий етап та відчуєте себе впевнено, можете спробувати більш ризиковані способи інвестування. Наприклад, можна самостійно купувати акції або біткоїни. Головне — налаштуватись на довготривалий успіх і не очікувати швидкої вигоди.

2. Ви не зможете заощаджувати, поки не встановите собі власні “податки”

Коли ви намагаєтесь розбагатіти, напрацювання звичок вкрай важливе. Іноді поведінкові зміни і є найбільшою інвестицією. А все тому, що до своїх грошей потрібно ставитись дисципліновано, і найкращий спосіб це зробити — “обкласти себе податком”. Уявіть, що уряд запровадив новий податок у 1000 гривень на місяць. Тоді з вас його знімуть, не питаючи. Так чому ви не можете оплатити його собі ж? Іноді здається, що ви нічого не можете відкласти, тому що мало заробляєте. Але якщо ви отримаєте більшу зарплату, ви водночас збільшите й витрати, тому що вам захочеться кращого життя: більш якісного одягу, продуктів, машину. І накопичувати знов буде нічого. Тому потрібно один раз прийняти рішення відкладати гроші, і робити це регулярно, не шукаючи виправдань.

3. Якщо ви не вкладаєте гроші, ви їх втрачаєте

Чи то інфляція, чи несподівані витрати, але якщо ваші гроші лежать вдома на поличці, вони поступово будуть втрачати свою цінність. Тут навіть не потрібні ніякі економічні знання чи математичні розрахунки. Просто згадайте, що можна було купити на 100 гривень десять років тому, а що — сьогодні? І це вірно для будь-якої валюти. Порівняйте купівельну спроможність 100 доларів на початку 20 століття, двадцять років тому і зараз. І це не враховуючи постійної спокуси витратити гроші на якусь дуже важливу річ. Якщо ваші гроші інвестовані у цінні папери, ви не зможете раптово їх витратити. Тому обов’язково потрібно розібратися з інвестуванням та почати вкладати накопичення — і заробляти на цьому. В Україні зараз набирає обертів інвестування в облігації внутрішньої державної позики (ОВДП). Це досить надійний спосіб зберегти та примножити свої гроші. Дохідність ОВДП вища, ніж у депозитів, до того ж вони гарантуються державою. Перевага облігацій ще й у тому, що депозитний договір з банком потрібно перепідписувати щороку, і розмір відсоткової ставки так само може бути новим. Також є варіант придбати акції перевірених українських компаній або іноземних. У нас цей вид інвестування не надто поширений, однак у західних країнах це нормально. Гроші мають працювати, а не лежати у схованці та знецінюватися. Справжнім ризиком вважаються довготривалі кампанії інвестування, наприклад придбання криптовалюти та венчурні фонди. Але чим ризикованіше вкладення, тим більше грошей можна заробити. Якщо ж інвестиції поки лякають, хоча б відкрийте депозит у банку. Гроші на рахунку не принесуть доходу, але так можна спробувати вберегти їх від знецінення та підтримати економіку. Звісно, це якщо рівень інфляції не перевищує ставку по депозиту. У західних країнах ставки взагалі вкрай низькі або навіть мінусові. Тому заробити на депозитах неможливо.

4. У вас мають бути інші джерела доходу, крім роботи

Є лише два способи збільшити кількість грошей, якими ви можете розпоряджатись: заробити більше або витрачати менше. В ідеалі варто прагнути робити обидві справи одночасно. Ви зможете відкладати — а отже й вкладати — більше, якщо знайдете додаткове джерело прибутку. Не варто сподіватися на такі способи, як інтернет-трейдинг, ставки на спорт або азартні ігри. Вони приваблюють, але це спосіб втратити, а не заробити гроші. Валютні, фондові чи товарні біржі — також невдалий вибір. Зараз кожен може отримати до них доступ через інтернет, та дійсно заробляють там лише фахівці, і ризики прогоріти при цьому дуже високі. На додаткове джерело доходу можна перетворити своє хобі: навчати бажаючих грі на музичному інструменті, індивідуально викладати іноземні мови, вести вдома бухгалтерію для фірм чи підприємців або вигулювати домашніх улюбленців ваших сусідів. 

5. Не шкодуйте грошей та часу на самонавчання

Найприбутковіші варіанти інвестування вимагають високого рівня знань. Не варто думати, що ви можете просто так взяти мінімальний капітал і почати інвестувати в нерухомість або успішно вкладати в стартапи. Перед цим потрібно зрозуміти, як це все функціонує. Розберіться, як працює економіка, це допоможе уникнути зовсім простих помилок; навчіться фінансовій грамотності та з’ясуйте, як аналізувати ефективність інвестицій. Також підвищуйте робочу кваліфікацію, щоб заробляти більше.  Все це можна зробити, поки збираєте гроші на перші інвестиції. Ви — двадцятирічний хлопець, який нещодавно влаштувався на роботу в круту компанію (наприклад, аудиторську). Або ж ви батько дитини-підлітка. Ми точно не знаємо. Але в будь-якому випадку ви хочете, щоб у вашому майбутньому і в майбутньому ваших дітей не виникло питання “де взяти гроші на комуналку”. Хоча вміння керувати грошима потрібно вдосконалювати в будь-якому віці, звички закладаються у молодому, і з роками позбутись їх все важче. Тому якщо ви досі не замислювались про пенсійний фонд або не записуєте та не аналізуєте свої витрати, то варто поспішити. Ймовірно з часом у вас будуть зовсім інші проблеми.